Gdzie ulokować pieniądze? Ranking lokat 2026

Gdzie ulokować pieniądze? Lokaty bankowe wybierają osoby, które chcą bezpiecznie zaoszczędzić.

W rankingu lokat bankowych porównasz oprocentowanie lokat, okres na jaki można ulokować pieniądze oraz kwotę lokaty. Zobacz najlepsze lokaty bankowe, sprawdź, które mają najwyższe oprocentowanie. Wszystko po to, abyś wiedział dokładnie, gdzie ulokować pieniądze.

Jak został stworzony ranking lokat bankowych?

Jeśli póki co postanowiłeś nie wchodzić w inwestycje w Bitcoina ani zakup złota, to rozwiązaniem mogą być najlepsze lokaty bankowe. Twoja rozterka może brzmieć: który bank ma najwyższe oprocentowanie lokat?

Ranking lokat został oparty o obiektywne dane, takie jak koszty dla klienta, szerokość oferty, bonusy oraz subiektywne odczucia oparte na doświadczeniu.

Niekiedy część ofert prezentowanych w powyższym rankingu będzie ofertami promowanymi – są oznaczone na żółtym tle. Z kolei część zawiera tzw. linki afiliacyjne. Jak one działają? Gdy wybierzesz najlepszą dla siebie ofertę i zakupisz produkt, będzie to oznaczało, że firma właśnie pozyskała klient.  Z tego tytułu niektóre firmy wypłacają prowizję. Część tej prowizji otrzyma dom mediowy, część tzw. firma afiliacyjna, część serwis Niepoddawajsie.pl. Wysokość takiej prowizji to zwykle kilkadziesiąt złotych. Dziękujemy za skorzystanie z rankingu w naszym serwisie.

Główne czynniki, które wpłynęły na pozycje banków w rankingu lokat:

• najwyższe oprocentowanie lokat,
• lokaty bez konta,
• maksymalna kwota lokaty,
• czas obowiązywania lokaty,
• opinie o lokatach,
• aktualne promocje.

NAJLEPSZE LOKATY BANKOWE 2026

Poniżej znajdziesz szczegółowy opis lokat bankowych ujętych w rankingu. Zobacz, który bank ma najwyższe oprocentowanie lokat. Sprawdź, gdzie zainwestować pieniądze, aby zarobić najwięcej (lub stracić najmniej). Banki kuszą promocjami i wysokim oprocentowaniem, ale warto czytać umowy i kruczki.

inBank – lokata bankowa

Gdzie ulokować oszczędności? Pierwsze miejsce w rankingu dla InBanku. Oferta inBanku to lokata na 1 – 60 miesięcy. Standardowa wysokość oprocentowania wynosi od 4% do 5,15%. Bank przygotował jednak specjalną ofertę „Lokata na start” na 3 miesiące z oprocentowaniem 8% w skali roku – tylko dla nowych klientów.

Lokaty założone w Inbank gwarantowane są przez estoński fundusz gwarancyjny Tagatisfond, Roosikrantsi 2, 10119 Tallinn, Estonia. Fundusz ten jest odpowiednikiem polskiego Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Czy warto założyć lokatę w InBank? Opinie wśród klientów posiada dobre, co oznacza, że od wielu lat jest sprawdzonym miejscem na oszczędzanie pieniędzy. Co ważne, lokatę można założyć bez zakładania konta w InBanku.

Na lokacie w inBanku możesz zdeponować do 50.000 złotych. Z oferty mogą skorzystać zarówno starzy, jak i nowi klienci banku.

---

Nest Bank – lokata bankowa

Nest Lokata Witaj to terminowa lokata oszczędnościowa w złotówkach, oferowana przez Nest Bank. Produkt ten jest przeznaczony dla osób pełnoletnich, które otworzyły nowe konto osobiste – Nest Konto. Aby skorzystać z oferty, należy w ciągu 30 dni od założenia konta złożyć wniosek o otwarcie lokaty oraz nie mieć wcześniej takiej lokaty w Nest Banku.

Na Lokacie można zdeponować kwotę od 1 000 zł do 25 000 zł, a jej czas trwania to 3 lub 6 miesięcy. Bank oferuje promocyjne oprocentowanie przez cały okres trwania lokaty, ale wymaga, aby klient wyraził zgodę marketingową na otrzymywanie informacji promocyjnych i utrzymał ją do końca trwania lokaty.

W przypadku lokat zakładanych na 6 miesięcy od 25 października 2024 roku obowiązują dodatkowe warunki. Aby utrzymać promocyjne oprocentowanie, należy zapewnić wpływ wynagrodzenia w wysokości minimum 2 000 zł na Nest Konto lub spełnić inne wymogi aktywności. Te wymagania obejmują wykonanie minimum 10 transakcji bezgotówkowych (BLIK lub kartą) oraz zapewnienie wpłat o łącznej wartości minimum 2 000 zł każdego miesiąca.

---

Santander Consumer Bank – Lokata Online Nowe Środki

Podium w rankingu na najlepsze lokaty zamyka Santander Consumer Bank. Oferta zakłada ulokowanie pieniędzy na lokacie od 1 do 36 miesięcy. Oprocentowania lokaty Santander Consumer Bank wynosi od 2% do 5%. Na lokacie możesz umieścić od 1000 zł do 400.000 zł.

Uwaga! Oprocentowanie rachunków lokat terminowych zerwanych przed terminem wynosi 0% w stosunku rocznym.

Czy warto wybrać lokatę w Santander? Lokaty zazwyczaj wymagają otwarcia rachunku osobistego. Tutaj jest inaczej. Santander to lokata bez zakładania konta.

---

Velo Bank – Lokata na Nowe Środki

Kolejne miejsce w rankingu lokat bankowych zajął Velo Bank. Velo Bank (dawniej Getin Bank) oferuje lokatę na 3 – 12 miesięcy. Oprocentowania w Velo Bank waha się od do 5,5%. Na lokacie możesz ulokować od 1000 zł do 180.000 zł.

Bankowy Fundusz Gwarancyjny zapewnia bezpieczeństwo środków pieniężnych zgromadzonych w każdym banku, w tym w VeloBanku (wraz z odsetkami) do równowartości 100 tys. euro w złotych.

Czy warto ulokować pieniądze w Velo Bank? Lokaty zazwyczaj wymagają otwarcia konta osobistego. Tutaj jest inaczej. Nie musisz zakładać rachunku, aby założyć lokatę. Bank przypomina jednak, że z kontem osobistym łatwiej będzie Ci zarządzać swoimi środkami, gdyż przelewy między rachunkami następują w czasie rzeczywistym.

---

mBank – e-konto z lokatą

Lokata bankowa w mBanku to jedna z korzystniejszych opcji dla osób które chciałyby zdeponować małą gotówkę. Próg wejścia wynosi 500 złotych, a maksymalna kwota to 10.000 złotych. Oprocentowanie to 1% w skali roku, a lokata jest otwierana na 3 miesiące. Do lokaty otwierane jest konto osobiste w banku.

LOKATY DLA FIRM

Jeśli na koncie firmowym masz wolne środki i zastanawiasz się, gdzie ulokować pieniądze, szybką opcją będzie lokata firmowa. Najlepsze konta firmowe posiadają w ofercie możliwość założenia lokaty. Nie tylko długoterminowej, ale także dziennej!

Być może oprocentowanie na lokacie firmowej nie powala, ale jednak lokata 1-dniowa, 3-dniowa czy 14-dniowa brzmi ciekawie. Jeśli pieniądze i tak leżą na koncie, warto aby pracowały!

Lokatę firmową możesz założyć wyłącznie w banku, w którym posiadasz konto. Jednym z najczęściej wybieranych banków przez przedsiębiorców jest Nest Bank, który posiada lokatę ze stałym oprocentowaniem na 1 – 24 miesiące. Na lokacie firmowej w Nest Banku możesz ulokować od 1000 do 2 milionów złotych.

GDZIE ZAŁOŻYĆ LOKATĘ – NA CO ZWRÓCIĆ UWAGĘ?

W jakim banku ulokować pieniądze najkorzystniej? Sam ranking lokat bankowych jest pomocny, ale to nie wszystko. Warto wiedzieć czym się kierować przy wyborze najlepszej lokaty.

1. Odnawialność lokaty

Na rynku są dostępne lokaty odnawialne i nieodnawialne. Z lokatą nieodnawialną może pojawić się problem, gdy np. zgubisz dane dostępowe i zapomnisz w jakim banku ją złożyłeś. Wiem, wydaje się mało prawdopodobne, ale jednak zdarza się 🙂 Z reguły wszystkie lokaty zakładane przez internet są ustawione domyślnie jako odnawialne.

Aby  to zmienić, wystarczy zmienić jej status na „nieodnawialną”, co robisz w ustawieniach. Wówczas bank po upłynięciu terminu przeleje środki na wskazane przez Ciebie konto osobiste.

Okres, na jaki składasz depozyt na lokacie to kolejny punkt, który warto wziąć pod uwagę. Występują lokaty 1-miesięczne a nawet 3-letnie. Im dłuższa lokata tym mniejsze oprocentowanie. Oferty banków zmieniają się co jakiś czas, pojawiają się promocje i prezenty, dlatego na pewno nie założyłbym lokaty na okres dłuższy niż 6 miesięcy.

2. Oprocentowanie lokaty bankowej

Oprocentowanie lokaty może być zmienne albo stałe. Zmienne to większe ryzyko – możesz zyskać lub stracić, w zależności od aktualnej zmiany stóp procentowych. Gdy stopy procentowe spadają, to wówczas warto wybrać lokatę długoterminową ze stałym oprocentowaniem.

Wysokość oprocentowania lokaty bankowej jest zawsze podana w stosunku rocznym. Jeśli zamierzasz ulokować 1000 złotych na lokacie 6-miesięcznej i widzisz, że ma oprocentowanie stałe 4% (dla ułatwienia przyjmujemy kapitalizację na koniec okresu), to znaczy że zarobisz na niej  20zł brutto – 19% podatku Belki =  (40zł to 4% z 1000zł, dzielone na 2).

Nowy czy stały klient?

Jeśli jesteś nowym klientem, możesz liczyć na najwyższe oprocentowanie lokat. Te, które zostały ujęte w tabeli rankingu lokat bankowych dotyczą właśnie nowych klientów. Starzy klienci mają gorzej. Poniżej wizualizacja lokaty bankowej w Nest Banku. Dla przykładu wziąłem 10 tysięcy złotych. Wybrane oferty:

Jak widzisz na powyższym już historycznym przykładzie, lepiej być nowym klientem niż stałym. Oprocentowanie dla nowych klientów wynosiło: 4%, dla stałych: od 1,8% do 2,20%. Gdzie ulokować pieniądze, aby nie straciły na wartości w obliczu rosnącej inflacji?

Lokata bankowa jest wyjściem, jeśli chce się mieć gotówkę pod ręką. Konto oszczędnościowe w Nest Banku było oprocentowane na 1,7%, zatem lokata – gdy chcesz mieć kontrolę nad pieniędzmi, nie jest aż tak atrakcyjna.

3. Kapitalizacja lokaty

Kapitalizacja lokat jest najczęściej miesięczna (lokaty progresywne), kwartalna albo na koniec okresu. Nowością jest kapitalizacja dzienna. Oczywiście najkorzystniejsza jest kapitalizacja dzienna i miesięczna, ponieważ odsetki są naliczane od kapitału powiększonego o odsetki z dnia poprzedniego. Tak właśnie działa procent składany.

Najmniej korzystna jest kapitalizacja naliczana na koniec okresu, niestety stosuje ją większość banków. Dwie lokaty o tym samym oprocentowaniu a innej kapitalizacji przyniosą różny zysk! Oczywiście lokaty z kapitalizacją miesięczną mają o wiele niższe oprocentowanie niż lokaty z kapitalizacją na koniec okresu…

4. Wkład finansowy

Minimalny i maksymalny wkład dla lokaty może być różny. Niektóre lokaty mają niski próg wejścia. Na przykład lokatę  w Velo Banku można było założyć już od 500 złotych, ale maksymalny wkład to 10.000zł.

Zwróć uwagę, czy do lokaty musisz założyć konto w danym banku. Niekiedy jest to wymóg, a niekiedy możesz założyć lokatę bez zakładania konta.

JAK ZAŁOŻYĆ LOKATĘ BANKOWĄ?

Czasy oddawania zarobionych pieniędzy pod opiekę parabanków i innym Amber Goldów minęły. Zobaczymy, na jak długo. Póki co naród się sparzył i lokuje pieniądze bezpiecznie. Taką bezpieczną formą ulokowania pieniędzy jest lokata bankowa.

Twoje pieniądze w bankach – w przeciwieństwie do parabanków, są chronione ustawowo. Oczywiście nie można wykluczyć, że jeśli w budżecie państwa zabraknie pieniędzy np. na ZUS, to politycy sięgną po oszczędności obywateli. Tak, jak sięgnęli po pieniądze z OFE.

Jesteś nowym klientem:

1. Poniżej masz ranking lokat bankowych. Wybierasz najkorzystniejszą według Twojej oceny lokatę i klikasz w link „złóż wniosek”.
2. Zostajesz przeniesiony na stronę banku. Teraz – w zależności od banku, sposoby otwarcia lokaty są dwa:
   a) przez konsultanta: wypełniasz formularz zgłoszeniowy (imię i nazwisko, e-mail i nr telefonu). Konsultant oddzwania do Ciebie i przedstawia Ci ofertę. Następnie po uzyskaniu Twojej zgody wprowadza Twoje dane do systemu.
   b) automatyczna: wypełniasz formularz wybierając jaka lokata Cię interesuje, wpisujesz dane do umowy i zakładasz lokatę on-line.
3. Otrzymujesz indywidualny nr rachunku lokaty.
4. W terminie 7 dni przelewasz na niego środki.

Masz już konto osobiste w banku:

1. Wchodzisz na swoje konto w banku.
2. Znajdujesz zakładkę „Oszczędności”.
3. Wybierasz, czy chcesz otworzyć konto oszczędnościowe czy też ulokować pieniądze na lokacie bankowej.

LOKATA BANKOWA CZY KONTO OSZCZĘDNOŚCIOWE

Zacznijmy od definicji, które same już wiele wyjaśnią:

Lokata bankowa – umowa którą podpisujesz z bankiem, na mocy której oddajesz do dyspozycji własne pieniądze na czas określony. Bank zobowiązuje się wypłacić Ci kapitał wraz z odsetkami na koniec okresu umowy.

Konto oszczędnościowe – jest to konto o podwyższonym oprocentowaniu, które w odróżnieniu od konta osobistego nie służy do regulowania bieżących rachunków, tylko do oszczędzania. Bank obraca Twoimi pieniędzmi a Ty otrzymujesz określony procent (oprocentowanie konta).

Różnice i podobieństwa

Czym różnią się od siebie lokata i konto oszczędnościowe? W rankingu lokat bankowych widzisz, że oprocentowanie lokat jest na nieco wyższym poziomie. Nie są to duże różnice, ale jednak. Myśląc o tym, gdzie ulokować pieniądze, zasugeruj się raczej czasem lokaty.

1. Wpłata gotówki

Na konto oszczędnościowe możesz w dowolnym momencie wpłacić więcej pieniędzy, na lokatę nie – musiałbyś założyć nową.

2. Wypłata gotówki

Pieniądze z konta oszczędnościowego możesz w każdej chwili wypłacić. Banki ograniczają liczbę wypłat z konta oszczędnościowego ustalając opłatę/prowizję. Zazwyczaj tylko jedna wypłata w miesiącu jest bezpłatna. Z lokaty możesz wypłacić gotówkę po terminie zapadalności lokaty. W przypadku zerwania lokaty przed terminem, tracisz wszystkie odsetki. Bardzo często – z powodów bezpieczeństwa, aby zerwać lokatę i wypłacić pieniądze należy udać się do siedziby banku.

3. Dostępność

Lokaty mają przeważnie minimalną (niekiedy maksymalną) kwotę, jaką można ulokować. Na konto oszczędnościowe można przelać dowolną liczbę złotówek.

4. Terminowość

Pieniądze na lokatę wpłacasz na dany okres czasu (lokata terminowa), z kolei wpłaty na konto oszczędnościowe są bezterminowe.

5. Kapitalizacja

Jest to częstotliwość dopisywania odsetek do włożonego kapitału. W przypadku konta oszczędnościowego odsetki są naliczane za każdy dzień. Kapitalizacja lokaty bankowej jest zależna od oferty.

6. Oprocentowanie

Standardowo konta oszczędnościowe mają niższe oprocentowanie niż lokaty. Wyjątek mogą stanowić lokaty krótkoterminowe. Oprocentowanie lokat rośnie wraz z długością okresu depozytu. Oprocentowanie lokat może być stałe lub zmienne, oprocentowanie kont oszczędnościowych jest zawsze zmienne.

7. Opłaty

Konto oszczędnościowe jest bezpłatne, płacisz jedynie za określą liczbę wypłat w miesiącu.

8. Zamknięcie konta

W przypadku lokaty, środki są wypłacane na konto, z którego dokonałeś przelewu na lokatę. Jeśli w międzyczasie zamkniesz konto, banki wymagają doniesienia poświadczonego notarialnie potwierdzenia zmiany nr konta. Z kontem oszczędnościowym takich problemów nie ma.

9. Podatki

Zarówno zyski od lokaty jak i od konta oszczędnościowego są opodatkowane tzw. „podatkiem Belki” 19%. Każda partia rządząca po Belce obiecywała zniesienie podatku od oszczędności Polaków, żadna nie dotrzymała obietnicy.

10. Bezpieczeństwo

Pieniądze tak na lokacie jak i na koncie oszczędnościowym są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty 100 tys. euro w każdym banku.

Kiedy konto oszczędnościowe a kiedy lokata bankowa?

• Masz czas na analizowanie rankingów? Wybierz lokatę.
• Chcesz mieć pieniądze pod ręką? Wybierz konto oszczędnościowe.
• Posiadasz zapas gotówki, której na pewno nie będziesz potrzebował przez dany okres? Wybierz lokatę.
• Boisz się, że wydasz swoje oszczędności? Wybierz lokatę.
• Chcesz regularnie odkładać mniejsze kwoty pieniędzy? Wybierz konto oszczędnościowe.

GDZIE ULOKOWAĆ PIENIĄDZE? OPINIA

Ile można zarobić na lokacie 3 miesięcznej?

Na lokacie 3-miesięcznej w 2026 roku możesz zarobić średnio od 6% do 8%, w zależności od banku. Przy lokacie na 100.000 zł daje to odsetki w wysokości ok. 1300 zł rocznie.

W którym banku najlepiej założyć lokatę?

Lokatę bankową najlepiej założyć w takim banku, który daje najwięcej oprocentowania a dodatkowo pozwala na trzymanie pieniędzy dłużej niż 3 miesiące.

Czy można stracić pieniądze na lokacie?

Biorąc pod uwagę poziom inflacji i wysokość stóp procentowych w Polsce, praktycznie na każdej lokacie pieniądze tracą na wartości. Nie mniej tracą na wartości wolnej, gdyby były trzymane w domu lub na nieoprocentowanym koncie bankowym.

Po analizie wszystkich ofert, rozważeniu „za” i „przeciw”, można odpowiedzieć na pytanie w którym banku najlepiej założyć lokatę.

1. Najlepsza lokata bankowa dla osób fizycznych – najkorzystniejsza opcja ulokowania oszczędności to Lokata w inBanku. inBank jest na polskim rynku jednym z nowszych banków, dlatego oferuje wysokie oprocentowanie. Warto z tego faktu skorzystać i wybrać jego ofertę. Lokata bankowa w inBanku to zwycięzca rankingu lokat bankowych. Jest póki co najwyżej oprocentowana.

2. Najlepsza lokata dla firmy – druga opcja, którą warto rozważyć to Lokata firmowa w Nest Banku. Oprocentowanie jak na lokacie firmowej całkiem wysokie. Aby ulokować pieniądze firmowe na lokacie, musisz posiadać konto w Nest Banku.